Smålån og mikrolån – Slik skiller du mellom et godt og dårlig tilbud

I utgangspunktet er smålån og mikrolån dyre affærer. De effektive rentene er blant de høyeste du finner i lånemarkedet. Forskjellene mellom bankene er imidlertid stor. Det lønner seg derfor å sette seg godt inn i tilbudene før man slår til. Les nedenfor om hva du bør være oppmerksom på.

Dette er forskjellen

Det er ikke nødvendigvis noen enighet i utlånsbransjen om hva de forskjellige betegnelsene på lån betyr. Noen bruker forbrukslån om alle lånestørrelser, mens andre varierer i forhold til lånesum.

Grovt sett mener vi det følgende er en grei inndeling:

Mikrolån – lån på maksimum 20 000 kroner
Smålån – lån på maksimum 50 000 kroner

Begge disse typene faller naturligvis innenfor definisjonen av forbrukslån. Det betyr at lånet kan brukes til hva som helst, i motsetning til for eksempel et pantesikret billån.

Banker med mikrolån

De to bankene nedenfor spesialiserer seg utelukkende på de minste lånesummene. Her kan lånet bli så lavt som 1 000 kroner. Tilbakebetalingstiden blir da helt ned i 30 dager. Den lengste tilbakebetalingstiden er 12 måneder, men da må lånesummen nærme seg maksimumsgrensen.

Folkia krever et etableringsgebyr på 350 kroner, men ingen terminomkostninger. Ferratum Bank har hverken etableringsgebyr eller termingebyr. Lånene herfra er uansett blant de dyreste som finnes, og rentebetingelsene kan bli på flere hundre prosent.

Folkia – mikrolån på inntil 20 000 kroner
Ferratum Bank – mikrolån på inntil 20 000 kroner

Banker med smålån

Nedenfor er de fire mest kjente og brukte bankene som spesialiserer seg på små forbrukslån. Samtlige krever etableringsgebyr på omtrent 700 kroner, samt termingebyr på 45 kroner, unntatt Thorn. Hos Thorn er etableringsgebyret på inntil 1 820 kroner.

Rentebetingelsene hos disse bankene er ikke de verste. De nominelle rentene starter på omtrent 10%. De effektive rentene er noenlunde lave dersom lånesummen er høy, og tilbakebetalingstiden lang. Er summen lav og tilbakebetalingstiden kort, ser de effektive rentene ganske dyre ut.

Thorn – smålån på inntil 100 000 kroner
L’EASY – smålån på inntil 50 000 kroner
Nordiclån – smålån på inntil 50 000 kroner
KlikkLån – smålån på inntil 40 000 kroner

Sjekk også prisene hos større långivere

Banker som tilbyr forbrukslån på inntil 500 000 kroner yter også små lån. For eksempel er det mulig å låne så lite som 5 000 kroner fra Bank Norwegian. Andre banker har som regel enten 10 000 kroner eller 25 000 kroner som nedre lånegrense. Et lite forbrukslån fra disse bankene blir ofte billigere enn fra bankene som kun tilbyr smålån eller mikrolån.

Her må man være oppmerksom på at et eventuelt etableringsgebyr kan bli utslagsgivende. De fleste av de større bankene krever nemlig cirka 1 000 kroner når lånet etableres. Unntakene finnes, blant annet hos Santander Consumer Bank. Der er det ingen etableringsgebyr for lånesummer på inntil 70 000 kroner.

Verdt å vite om nedbetalingstid på de minste beløpene

Om vi ser på de dyreste mikrolånene må vi ta med i betraktningen at disse forventes tilbakebetalt temmelig raskt. I og med at renter alltid oppgis på årsbasis, ser lånene dyrere ut enn de er i praksis. Et mikrolån med for eksempel 200% effektive renter betyr ikke at du betaler tilbake 15 000 kroner etter å ha lånt 5 000 kroner, med en kostnad på 10 000 kroner. De 5 000 kronene skal sannsynligvis betales tilbake i løpet av to måneder. Da blir de rene rentekostnaden under en tusenlapp (gebyrer kommer i tillegg).

Se på totalkostnaden når lånet er oppgjort, så vet du hva du skal sammenligne ut ifra. Husk likevel på at disse smålånene blir fort svært dyre dersom du bruker lengre tid enn planlagt på tilbakebetalingen. Har du tatt opp et mikrolån som skal betales tilbake innen 2 måneder, sørg for at du får det gjort.

Får produktene ufortjent kritikk?

I utgangspunktet er alltid små forbrukslån dyre. Det finnes eksempler der de effektive rentene er på over 1000%. Det i seg selv høres ut som ran på høylys dag. Finansieringsselskapene som tilbyr slike lån får dertil temmelig kraftig kritikk. Noe av kritikken er helt legitim. Det er åpenbart at bankenes fortjeneste kan bli skyhøy i mange tilfeller.

Samtidig må en være klar over at disse bankene ikke kan operere med lånekostnader som er prosentvis lik de vi finner på andre lån. Hadde for eksempel Ferratum Bank hatt 8% effektiv rente på sine lån, ville de tjent omtrent 33 kroner i måneden på et lån på 5 000 kroner. De 33 kronene er ikke i nærheten av å dekke de administrative kostnadene til banken.

Vurder heller å skaffe lån andre steder

En person som har et akutt behov for noen få tusenlapper, burde strengt tatt klare å skaffe seg pengene på annet vis. Kostnaden for slike lån er prosentvis høy. Dersom pengene for eksempel brukes til å finansiere en kveld på byen, betyr dette at den moroa kan komme til å koste det dobbelte eller mer, enn det bar- og restaurantregninga ble på. Slikt forbruk er uforsvarlig.

Skal du likevel ta opp et lite forbrukslån, sørg for å sammenligne flere tilbud. Søk også hos banker som ikke kun tilbyr små lånesummer. De aller fleste banker tilbyr ulike renter til kundene sine, basert på søkerens kredittscore og betalingsevne. Derfor er det normalt umulig å vite hvilken bank som er den rimeligste.